Au tiers, intermédiaire, tous risques : tous les assureurs proposent à peu près les mêmes trois niveaux, mais chacun les remplit à sa façon. Un contrat « tiers étendu » chez l’un peut couvrir le vol et le bris de glace, chez l’autre seulement l’incendie. Choisir sur le seul nom de la formule, ou sur le seul prix, est la première source de mauvaises surprises au moment du sinistre.
Voici comment les formules se répartissent, ce que la loi impose réellement, et une méthode simple pour décider selon votre véhicule, votre usage et votre budget.
Ce que la loi impose : la responsabilité civile, et rien de plus
En France, tout propriétaire d’un véhicule terrestre à moteur doit l’assurer au minimum pour sa responsabilité civile. Cette obligation figure à l’article L211-1 du Code des assurances et elle est rappelée par Service-Public.fr. Elle couvre les dommages corporels et matériels que vous causez à d’autres personnes avec votre véhicule.
Tout le reste est facultatif. Les noms « tiers », « intermédiaire » ou « tous risques » sont des habitudes commerciales : aucun texte ne définit ce que chaque formule doit contenir. D’où l’importance de lire les conditions générales et le tableau de garanties, pas seulement l’intitulé.
- Rouler sans assurance expose à une amende de 3 750 € et à des peines complémentaires (Code de la route, article L324-2).
- Si vous causez un accident sans être assuré, c’est le Fonds de garantie des assurances obligatoires (FGAO) qui indemnise les victimes, puis se retourne contre vous.
- Une fausse déclaration à la souscription peut, elle, annuler le contrat : voir notre article sur la lecture des exclusions de garantie.
Les trois niveaux de formule, expliqués
L’assurance au tiers : le minimum légal
C’est la formule la plus économique. Elle contient la responsabilité civile obligatoire et, selon les assureurs, quelques garanties de base comme la protection juridique ou l’assistance en cas de panne.
- Couvert : les dommages que vous causez aux autres (personnes et biens).
- Non couvert : les réparations de votre propre véhicule, même si vous n’êtes pas responsable, sauf recours contre le tiers identifié et assuré.
- Non couvert en général : vos propres blessures en tant que conducteur responsable, sauf si vous ajoutez la garantie individuelle conducteur.
Attention : en cas d’accident dont vous êtes responsable, votre véhicule n’est pas réparé par l’assureur. Vous supportez seul le coût des dégâts sur votre voiture.
Le tiers étendu (ou « intermédiaire ») : une formule à géométrie variable
Cette formule ajoute au tiers un bouquet de garanties choisies par l’assureur. On y retrouve le plus souvent :
- le vol et la tentative de vol ;
- l’incendie et les explosions ;
- le bris de glace (pare-brise, vitres, toit vitré) : voir franchise, réparation et limites ;
- les événements climatiques (tempête, grêle, inondation) : voir ce qui est réellement couvert ;
- parfois le vandalisme, les catastrophes technologiques et une assistance renforcée.
Deux garanties sont imposées par la loi dès qu’un contrat couvre les dommages au véhicule : les catastrophes naturelles (article L125-1 du Code des assurances) et les attentats (article L126-2). Elles figurent donc dans les formules intermédiaires et tous risques.
Le contenu exact varie d’un contrat à l’autre. Certains assureurs excluent le vandalisme, d’autres limitent le vol aux seuls cas d’effraction. Comparez toujours liste de garanties contre liste de garanties.
Le tous risques : la couverture des dommages à votre propre véhicule
La formule tous risques inclut les garanties de l’intermédiaire et ajoute surtout la garantie dommages tous accidents (souvent appelée « dommages collision »). Elle indemnise la réparation de votre voiture même si vous êtes responsable, ou si le responsable n’est pas identifié.
- Collision avec un autre véhicule, un obstacle fixe, un animal.
- Accident sans tiers (sortie de route, choc contre un mur).
- Dégradations dont l’auteur reste inconnu (rayures laissées sur un parking, par exemple).
Selon France Assureurs, la prime moyenne d’une formule tous risques pour une voiture s’établissait à 601 € hors taxes en 2025. C’est une moyenne de marché : votre tarif dépend de votre profil, de votre véhicule et de votre zone de circulation.
Tableau comparatif des garanties courantes
Ce tableau résume une tendance générale. Seul votre contrat fait foi, car les assureurs ne composent pas leurs formules de façon identique.
| Garantie | Au tiers | Intermédiaire | Tous risques |
|---|---|---|---|
| Responsabilité civile | Oui (obligatoire) | Oui | Oui |
| Vol et incendie | Non | Oui | Oui |
| Bris de glace | Non | Oui, le plus souvent | Oui |
| Événements climatiques | Non | Oui, le plus souvent | Oui |
| Catastrophes naturelles et attentats | Non | Oui (garanties légales) | Oui (garanties légales) |
| Dommages à votre véhicule en cas de responsabilité | Non | Non | Oui |
| Vandalisme | Non | Selon les contrats | Oui, en général |
Comment choisir : cinq critères concrets
1. La valeur de votre véhicule
C’est le critère principal. Le raisonnement est simple : combien vous coûterait le remplacement ou la réparation de votre voiture, et pourriez-vous l’assumer sans difficulté ?
- Véhicule récent ou de forte valeur : le tous risques est en pratique la seule protection adaptée. Voir aussi la garantie valeur à neuf, qui complète la formule les premières années.
- Véhicule de quelques années, valeur moyenne : l’intermédiaire ou le tous risques avec franchise élevée se discutent.
- Véhicule ancien de faible valeur : l’intérêt du tous risques diminue, car l’indemnité est calculée sur la valeur de marché du véhicule au moment du sinistre, après application de la vétusté. Notre guide sur le véhicule ancien non collection détaille cet arbitrage.
2. Votre capacité à absorber une perte
Posez-vous la question à l’envers : si ma voiture était détruite demain et non indemnisée, pourrais-je en racheter une sans emprunter ni renoncer à me déplacer pour le travail ? Si la réponse est non, la formule au tiers est un pari risqué, même sur un véhicule modeste.
3. Votre financement
Si vous avez acheté à crédit, en LOA ou en LLD, le prêteur ou le loueur impose très souvent le tous risques pendant la durée du contrat. En LOA et LLD, la garantie perte financière couvre l’écart entre la valeur de remboursement et l’indemnité versée en cas de vol ou de destruction.
4. Votre lieu de stationnement et votre usage
- Stationnement dans la rue en ville : le risque de vol, de vandalisme et d’accrochage non identifié est plus élevé.
- Garage fermé : le risque de vol est réduit, ce qui peut justifier une formule moins étendue.
- Gros rouleur : plus de kilomètres, donc plus de probabilité d’accident.
- Usage professionnel : le déclarer est obligatoire, et certaines activités imposent des garanties particulières.
5. Le rapport entre prime et franchise
Une prime plus basse s’accompagne souvent d’une franchise plus élevée. Sur un tous risques, relever la franchise peut ramener le tarif proche d’un intermédiaire, au prix d’un reste à charge plus important lors d’un sinistre. Notre article sur la franchise en assurance auto détaille les leviers.
Ce que la formule change sur le bonus-malus
Une idée reçue répandue : « avec un contrat au tiers, un accident ne pèse pas sur mon bonus ». C’est faux. Le coefficient de réduction-majoration, ou bonus-malus, s’applique à la garantie de responsabilité civile, donc à toutes les formules.
- Un accident dont vous êtes entièrement responsable majore votre coefficient de 25 %.
- Une année sans sinistre responsable le réduit de 5 %, avec un plancher de 0,50 (le bonus maximal de 50 %).
- Un accident non responsable ne pénalise pas votre coefficient.
Ces règles sont fixées par les clauses types annexées à l’article A121-1 du Code des assurances. En revanche, la franchise et le prix de la prime dépendent de la formule choisie.
Changer de formule : mode d’emploi
Vous pouvez passer d’une formule à l’autre de deux façons :
- Auprès de votre assureur actuel, par avenant au contrat, à l’échéance annuelle ou en cours d’année selon les conditions générales. Passer à une formule plus protectrice peut être soumis à un délai ou à des conditions (véhicule à décrire, absence de sinistre en cours).
- En changeant d’assureur, ce que la loi Hamon permet à tout moment après la première année de contrat. Le nouvel assureur se charge des démarches de résiliation.
Avant de réduire votre couverture pour économiser, vérifiez qu’aucun sinistre n’est en cours d’instruction et que votre véhicule n’est pas sous financement exigeant le tous risques. Dans les cas particuliers, un courtier ou le conseiller de votre assureur reste le meilleur interlocuteur pour comparer des garanties précises.
Les erreurs qui coûtent cher
- Choisir sur le prix seul : un contrat très bon marché peut cacher des franchises élevées et des plafonds d’indemnisation bas.
- Ignorer la valeur d’indemnisation : valeur de remplacement à dire d’expert, valeur à neuf pendant une durée limitée, valeur de marché après vétusté, ces notions changent le montant versé.
- Se croire couvert par le nom de la formule : « tiers plus » ne veut pas dire « vol compris » chez tous les assureurs.
- Oublier de réévaluer chaque année : un véhicule perd de la valeur, et la formule la plus adaptée peut changer au fil du temps. Voir aussi les profils pour lesquels la formule vol et incendie seule a du sens.
Questions fréquentes
Le tous risques couvre-t-il vraiment tous les risques ?
Non. Le nom est trompeur : le contrat comporte des exclusions et des plafonds, par exemple pour la conduite sous l’emprise de l’alcool au-dessus du seuil légal, les compétitions ou certains objets laissés dans le véhicule. Lisez la liste des exclusions de vos conditions générales avant de signer.
Peut-on assurer une voiture neuve au tiers ?
La loi l’autorise, puisqu’elle n’impose que la responsabilité civile. En pratique, c’est déconseillé : une voiture neuve représente un capital important, et un financement par crédit impose généralement le tous risques.
Le tiers étendu couvre-t-il les dégâts si je suis responsable de l’accident ?
Non. Les dommages à votre propre véhicule en cas d’accident dont vous êtes responsable ne sont pris en charge que par la garantie « dommages tous accidents » de la formule tous risques.
Une formule moins chère fait-elle baisser mon malus ?
Non. Le bonus-malus évolue selon vos accidents responsables, quelle que soit la formule. La formule agit sur la prime de départ et sur l’indemnisation, pas sur le calcul de votre coefficient.
À quelle fréquence revoir sa formule d’assurance ?
Une fois par an, à l’avis d’échéance, ou à chaque changement important : achat d’un nouveau véhicule, déménagement, changement d’usage ou de situation familiale.
En résumé
Le tiers répond à l’obligation légale, l’intermédiaire protège contre les risques extérieurs (vol, incendie, bris de glace, climat) et le tous risques répare votre véhicule même quand vous êtes responsable. Le bon choix dépend de la valeur de la voiture, de votre capacité à encaisser une perte et de votre financement, pas du nom de la formule. Pour approfondir, consultez nos articles sur la formule tous risques après 70 ans et sur la garantie individuelle conducteur.
Cet article est informatif et ne remplace pas le conseil d’un assureur ou d’un courtier, qui peut analyser votre situation personnelle. Sources : Code des assurances (L211-1, L125-1, L126-2, A121-1), Code de la route (L324-2), Service-Public.fr, France Assureurs.
