Le système bonus-malus est le pilier de la tarification de l’assurance auto en France. Chaque année sans sinistre responsable vous fait gagner 5 % de réduction, tandis qu’un accident responsable vous coûte 25 % de majoration. Simple en apparence, ce mécanisme comporte des subtilités qu’il est utile de connaître pour optimiser sa prime.
Comment fonctionne le coefficient bonus-malus
Le coefficient de réduction-majoration (CRM) est défini par l’annexe à l’article A121-1 du Code des assurances. Il s’applique à tous les contrats d’assurance auto souscrits en France, sans exception.
Le principe de base
- Coefficient de départ : 1,00 (ni bonus ni malus)
- Chaque année sans sinistre responsable : coefficient multiplié par 0,95 (réduction de 5 %)
- Chaque sinistre responsable : coefficient multiplié par 1,25 (majoration de 25 %)
- Bonus maximum : 0,50 (atteint après 13 ans sans sinistre)
- Malus maximum : 3,50 (majoration de 250 %)
Exemple d’évolution sur 5 ans
Un conducteur débutant (coefficient 1,00), sans sinistre pendant 5 ans :
- Année 1 : 1,00 × 0,95 = 0,95
- Année 2 : 0,95 × 0,95 = 0,90
- Année 3 : 0,90 × 0,95 = 0,85
- Année 4 : 0,85 × 0,95 = 0,80
- Année 5 : 0,80 × 0,95 = 0,76
Après 5 ans de conduite irréprochable, ce conducteur bénéficie de 24 % de réduction sur sa prime de référence.
Les cas particuliers
Sinistre partiellement responsable
Si votre responsabilité n’est engagée qu’à 50 % (partage de responsabilité), la majoration est réduite de moitié : votre coefficient est multiplié par 1,125 au lieu de 1,25.
Le bonus protégé (bonus 50)
Certains assureurs proposent une option « bonus protégé » : si vous avez un coefficient de 0,50 depuis au moins 3 ans, votre premier sinistre responsable ne fait pas remonter votre coefficient. C’est une option payante (environ 10 à 15 % de la prime) mais très intéressante pour les conducteurs expérimentés.
Interruption d’assurance
Si vous cessez d’être assuré pendant plus de 3 ans (vente de votre véhicule sans en racheter, expatriation), votre coefficient revient à 1,00 — que vous ayez eu un bonus de 0,50 ou un malus de 2,00. C’est un retour à la case départ.
Le relevé d’information : le document clé
Le relevé d’information est un document officiel fourni par votre assureur qui récapitule :
- Votre coefficient bonus-malus actuel
- Votre historique de sinistres sur les 5 dernières années (date, nature, responsabilité)
- La date de souscription de votre premier contrat auto
- Les conducteurs déclarés sur le contrat
Votre assureur est tenu de vous le fournir dans les 15 jours suivant votre demande. Ce document est indispensable pour changer d’assureur : le nouvel assureur l’exige systématiquement pour appliquer le bon coefficient.
Astuces pour optimiser son bonus-malus
- Évitez de déclarer les petits sinistres : si le montant des réparations est inférieur à votre franchise, ne déclarez pas le sinistre. Cela évitera la majoration de 25 %
- Négociez la franchise plutôt que le coefficient : une franchise élevée réduit votre prime sans affecter votre bonus
- Déclarez les conducteurs occasionnels : si un proche cause un accident avec votre véhicule et n’est pas déclaré, c’est votre bonus qui trinque
- Gardez votre relevé d’information en lieu sûr : c’est votre passeport pour changer d’assureur aux meilleures conditions
Consultez également nos guides pratiques pour tout savoir sur la résiliation, le constat amiable et les démarches en cas de sinistre. Et utilisez notre annuaire d’assureurs pour comparer les offres adaptées à votre profil de conducteur.
Questions fréquentes
Mon bonus-malus est-il le même pour tous les assureurs ?
Oui. Le coefficient bonus-malus est universel et réglementé par le Code des assurances. Tous les assureurs sont tenus d’appliquer le même barème. En revanche, la prime de référence sur laquelle s’applique le coefficient varie d’un assureur à l’autre — d’où l’importance de comparer.
Un sinistre non responsable affecte-t-il mon bonus ?
Non. Seuls les sinistres pour lesquels votre responsabilité est engagée (totale ou partielle) impactent votre coefficient. Un accident non responsable, un vol, un bris de glace ou une catastrophe naturelle n’ont aucun impact sur votre bonus-malus.
Puis-je transférer mon bonus à un membre de ma famille ?
Non. Le bonus-malus est strictement personnel. Il est attaché au conducteur, pas au véhicule ni au foyer. Chaque conducteur a son propre coefficient, même au sein d’un couple ou d’une famille.
